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小微金融业务评估技术与风险控制

阅读次数:283     发布时间:2015-07-10

受训员工:集团企业-王怡飞

报告时间:2015年7月8日


一、课程重点内容

第一部分:讲解了微型金融的概念和微型金融发展的历程,先容了小额信贷对社会的贡献,进一步结合国际代表性微型金融机构及业务模式,阐述了微型金融在我国发展的现状和意义。

第二部分:重点讲述小微金融业务评估技术与风险控制。在评估技术中,首先应了解宏观贷款环境,然后进行中观行业分析,最后到微观的对企业财务状况分析和对贷款人自身的调查和分析。接下来对贷款产品设计以及风险控制措施等进行了深入讲解。

二、个人收获

通过培训,增强了对小微贷款、小额信贷的了解,尤其是加强了之前较少接触的小额信贷行业及其发展趋势的学习,拓宽了视野。

目前国内微型金融存在多种不足,主要表现在以下一些方面。首先是交叉融资,即俗称的“借新还旧”,这种情况在集团旗下小微板块也经常出现。交叉融资的循环表面上看借款人每次都按期偿还了本息,但在高还款率的背后,其债务却是越来越大。如果持续恶化下去,引发金融危机的情况也是早有先例的。

而目前国内年存金融市场存在极大的需求和机遇。财政部和税务总局也出台了对涉农小额贷款等实行税收优惠和定向费用补贴等政策,为农村金融市场的发展创造了有利的政策环境。微型金融在实现社会目标之余展现了实现商业目标的潜力,目前已引得私募股权基金,投资银行的债权发型部门、IPO部门和资产证券化部门争相给微型金融机构投资。大型的国际性金融机构,如传统的商业银行,也通过批发资金等方式参与到微型金融行业。

另一方面,更加系统的学习了小微金融的业务评估技术和风险控制,熟悉了不同行业贷款的评估方法和需要关注的风险点,以更好的开展集团小微板块风险管理工作。

在项目风险评估过程中,评估人员需要通过多种方式对借款人的信息进行调查,根据借款人自身特点和经营特征有针对性的采取不同方式调查;也可以采取多种方式并举进行,然后将各种方式得到的信息综合分析,得到最接近真实情况的信息。通常贷款调查方式有问、看、查、访、分析。问,即通过询问的方式直接与借款人沟通进行调查。看,即通过实地查看的方式进行观察。查,即对借款人的各种经营资料进行调查。分析,即对以上方式获得的信息进行分析。

其中,授课老师对三品、三表、三单的总结很到位。三品即借款人人品,企业产品,以及抵质押品;三表即企业水表,电表,工资表,这些是真实反应企业经营情况的指标,其实际意义超过了传统意义上的三表(资产负债表、现金流量表、利润表);三单即企业税单、对账单、报关单,可以较真实的反映企业纳税记录、资金流水和进出口数据。通过对企业三品、三表、三单的灵活运用,可以相对比较全面、真实的了解借款人情况,降低项目风险。

三、应用于工作的建议

在目前经济形势下行的现状下,以类银行模式(集团小微板块目前的主要业务模式)的贷款业务风险骤增,不良率居高不下。集团可以考虑根据自身特点,发挥区域性金融机构的优势,适时开展省内尤其是农村地区的小额信贷业务,在拓展业务方向的同时,把地方金融龙头的地位做实,既能获得企业发展的经营价值,又能实现良好的社会价值。


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